Gestione del rischio nelle PMI: perché va di pari passo con la crescita
Il mese scorso abbiamo partecipato all’Assemblea dei Soci di Cooperfidi Italia a Bologna, un incontro dedicato agli strumenti finanziari a supporto delle piccole e medie imprese.
L’accesso al credito è stato uno dei temi centrali della giornata, come è naturale quando si parla di investimenti e sviluppo aziendale. Da questo confronto è emerso però anche un altro tema che riguarda da vicino chi si occupa di gestione del rischio: cosa succede quando un’impresa cresce, ma il suo programma assicurativo rimane invariato?
È una situazione più comune di quanto si possa pensare.
Un’azienda aumenta il fatturato, entra in nuovi mercati, acquisisce clienti più grandi, investe in nuovi impianti o modifica la propria organizzazione. Nel frattempo, però, le coperture assicurative possono restare quelle definite anni prima, quando attività, dimensioni ed esposizioni erano diverse.
Ed è proprio qui che la gestione del rischio diventa importante anche per le PMI.
Quando cresce l’azienda, cambiano anche i rischi
La crescita porta con sé opportunità, ma modifica anche il modo in cui l’impresa è esposta agli imprevisti.
Pensiamo a un’azienda che apre una nuova sede produttiva, inizia a esportare o aumenta la dipendenza da un determinato fornitore. Oppure a un’impresa che digitalizza una parte rilevante dei processi, assume nuove responsabilità contrattuali o acquista macchinari più complessi.
In tutti questi casi il rischio cambia.
Possono aumentare i danni potenziali legati a un’interruzione dell’attività, possono nascere nuove responsabilità verso clienti e terzi oppure può diventare più rilevante la dipendenza da sistemi informatici, persone chiave o partner strategici.
Questo non significa che ogni cambiamento richieda necessariamente una nuova polizza. Significa, però, che vale la pena verificare se le coperture già presenti continuano a essere coerenti con l’attività effettivamente svolta.
Un programma assicurativo dovrebbe seguire l’evoluzione dell’impresa, non rimanere fermo mentre il business cambia.
La gestione del rischio non è un tema riservato alle grandi imprese
Il risk management viene ancora spesso associato alle grandi organizzazioni, che dispongono di strutture interne dedicate e budget specifici.
Per una PMI il tema può essere altrettanto rilevante.
Anzi, un evento imprevisto può incidere in modo particolarmente significativo quando l’azienda dispone di minori risorse finanziarie e organizzative per assorbirne le conseguenze.
Un fermo produttivo, un danno importante agli impianti, un problema con un cliente strategico, un attacco informatico o un’interruzione della supply chain possono generare costi che vanno ben oltre il danno iniziale.
Secondo l’Allianz Risk Barometer, tra i rischi maggiormente percepiti dalle aziende figurano da tempo temi come interruzione dell’attività, cyber risk ed eventi catastrofali.
La dimensione dell’impresa cambia il modo in cui questi rischi devono essere affrontati, ma non li rende meno rilevanti.
Per questo anche una PMI dovrebbe conoscere almeno le proprie principali esposizioni e sapere quali effetti potrebbero avere sull’attività.
Cosa significa fare risk management in una PMI
Gestire il rischio non significa cercare di prevedere ogni possibile problema.
Il punto di partenza è molto più concreto: capire quali eventi potrebbero avere le conseguenze più importanti per l’azienda e verificare come vengono gestiti oggi.
Per esempio:
- quanto costerebbe all’impresa un fermo produttivo di alcune settimane;
- quanto è concentrato il fatturato su pochi clienti;
- quanto dipendono le attività da un singolo fornitore o da una figura chiave;
- quali conseguenze avrebbe un danno a impianti, merci o sedi;
- quali responsabilità derivano dai contratti sottoscritti;
- quali rischi sono già trasferiti al mercato assicurativo e con quali limiti.
Da questa analisi è possibile capire dove intervenire.
In alcuni casi la risposta può essere organizzativa, ad esempio introducendo procedure, controlli o soluzioni di continuità operativa. In altri può essere opportuno trasferire una parte del rischio attraverso una copertura assicurativa.
Il ruolo dell’assicurazione, quindi, arriva dopo la comprensione del rischio.
Quando rivedere il programma assicurativo aziendale
Non esiste una frequenza identica per tutte le imprese, ma ci sono alcuni momenti in cui una verifica delle coperture diventa particolarmente utile.
Succede, per esempio, quando l’azienda cresce in modo significativo, realizza nuovi investimenti, apre una sede, acquisisce un’altra società, modifica i propri processi, entra in nuovi mercati o assume obblighi contrattuali diversi rispetto al passato.
Anche un cambiamento importante nella sinistrosità dovrebbe portare a rivedere il programma.
L’analisi non dovrebbe limitarsi a controllare quali polizze sono attive. È utile verificare anche massimali, franchigie, esclusioni, limiti di indennizzo, valori assicurati ed eventuali sovrapposizioni o aree non coperte.
In questo modo il rinnovo delle polizze smette di essere un semplice passaggio amministrativo e diventa l’occasione per capire se la struttura assicurativa è ancora adeguata all’azienda.
Crescita, credito e protezione dell’impresa
L’incontro di Bologna ci ha ricordato quanto l’accesso alle risorse finanziarie sia importante per sostenere lo sviluppo delle PMI.
Ma quando un’impresa investe e cambia, vale la pena chiedersi anche se il modo in cui gestisce i rischi è cambiato insieme a lei.
Un nuovo investimento può modificare il valore degli asset da proteggere. Un nuovo mercato può introdurre responsabilità diverse. Un cliente più grande può richiedere garanzie contrattuali specifiche. Una maggiore digitalizzazione può aumentare l’esposizione ai rischi informatici.
Sono aspetti molto concreti, che possono essere valutati prima che diventino un problema.
Per questo la gestione del rischio dovrebbe accompagnare le principali fasi di sviluppo dell’impresa, con verifiche periodiche delle esposizioni e delle coperture assicurative.
Non per assicurare tutto, ma per capire quali rischi l’azienda può sostenere direttamente e quali, invece, è opportuno ridurre o trasferire.
