Due Diligence Assicurativa: perché va oltre l’analisi delle polizze
Quando si parla di assicurazioni aziendali, l’attenzione si concentra spesso sulle coperture in essere, sui premi pagati o sulle condizioni contrattuali.
In alcuni casi, però, la domanda da porsi è diversa: il programma assicurativo è realmente coerente con il patrimonio, i rischi e la situazione economico-finanziaria dell’azienda?
Da questa esigenza è nato il progetto di due diligence assicurativa sviluppato da SYR per un’azienda operante nel settore automotive.
L'obiettivo
L’attività non aveva come finalità la sostituzione immediata delle polizze esistenti né la ricerca di nuove quotazioni sul mercato.
L’obiettivo era ottenere una valutazione indipendente e approfondita del rischio aziendale, verificando se il sistema di coperture fosse realmente allineato alle caratteristiche dell’impresa.
Per questo motivo l’analisi è partita dall’azienda e non dalle polizze.
Patrimonio, distribuzione degli asset, esposizione ai rischi operativi e naturali, situazione economico-finanziaria e capacità dell’organizzazione di assorbire eventuali perdite sono stati analizzati con l’obiettivo di ottenere una fotografia completa del rischio.
L'obiettivo
Uno degli aspetti più interessanti emersi durante il lavoro è stata la differenza tra rischio percepito e rischio effettivo.
L’azienda disponeva di un programma assicurativo articolato e strutturato, ma l’analisi ha evidenziato alcune aree in cui il livello di protezione non risultava pienamente coerente con l’esposizione reale dell’organizzazione.
Parallelamente sono emerse situazioni in cui il costo sostenuto per determinate coperture appariva poco proporzionato rispetto all’impatto storico dei sinistri registrati.
Questo tipo di valutazione è possibile solo quando si osserva il rischio nel suo complesso, integrando informazioni patrimoniali, operative, finanziarie e assicurative all’interno di un’unica analisi.
Dall'analisi alle opportunità di miglioramento
Il risultato della due diligence non è stato un semplice elenco di criticità.
L’attività ha permesso di individuare aree di miglioramento e possibili interventi di razionalizzazione del programma assicurativo, evidenziando gli aspetti sui quali concentrare maggiormente l’attenzione.
L’obiettivo non era ridurre il numero delle polizze o aumentare le coperture, ma riallineare il programma assicurativo ai rischi realmente rilevanti per la continuità e la stabilità dell’azienda.
In altre parole, spostare l’attenzione dalle coperture meno strategiche verso quelle in grado di generare un impatto concreto sul business in caso di evento avverso.
Il valore della due diligence
La due diligence assicurativa viene spesso associata a una verifica tecnica delle coperture esistenti.
In realtà può rappresentare uno strumento molto più ampio.
Quando viene inserita all’interno di un percorso di risk management, consente di comprendere meglio come patrimonio, processi, organizzazione e coperture interagiscono tra loro, fornendo al management elementi utili per valutare il livello di esposizione dell’azienda e le relative priorità.
Per questo motivo il valore dell’analisi non risiede soltanto nelle soluzioni che possono essere proposte, ma soprattutto nella consapevolezza che l’azienda acquisisce rispetto ai propri rischi.
Conclusioni
La gestione del rischio non inizia con la scelta di una polizza.
Inizia con la comprensione dell’azienda, delle sue vulnerabilità e delle conseguenze che determinati eventi potrebbero avere sulla sua operatività.
Per questo una due diligence assicurativa non rappresenta una semplice attività di controllo, ma un percorso di analisi che aiuta le imprese a prendere decisioni più informate e a costruire programmi assicurativi coerenti con la propria realtà.
Comprendere il rischio è il primo passo per gestirlo.
Per approfondire il tema della due diligence assicurativa e del risk management aziendale, contatta il team SYR.
